Dicas para se preparar financeiramente para o crédito à habitação
25.08.2022
Saiba como explorar o mercado, poupar e conseguir a aprovação do crédito à habitação.
Antes de comprar casa com recurso ao crédito à habitação, deve preparar-se. Atualmente, os bancos dificilmente aprovam créditos de 100% do montante. Por isso, planeie bem este importante momento do seu ciclo de vida.
Em 2021, concretizaram-se, em Portugal, uma média mensal de 9720 créditos à habitação (mais 28,7% que em 2020). Segundo o Banco de Portugal (BdP), o valor do montante médio foi de 119 408 euros (mais 6%) e o prazo médio foi de 32,9 anos (33,1 em 2020).
Em média, foram emprestados, em 2021, 1230 milhões de euros (mais 37% que em 2020). 16,1% do montante foi atribuído através de intermediários de crédito, de que a MaxFinance é um exemplo.
Este foi o maior crescimento de contratos de crédito à habitação e montantes concedidos desde 2017, diz o BdP.
Novas recomendações do Banco de Portugal
Desde 1 de abril de 2022, o prazo máximo dos novos contratos de crédito à habitação e de outros créditos com garantia hipotecária ou equivalente não deve ser superior a:
- 40 anos – para clientes com até 30 anos de idade;
- 37 anos – para clientes com 31 a 35 anos;
- 35 anos – para clientes a partir dos 36 anos.
É outro fator a ter em conta quando se preparar para pedir um crédito, pois da sua idade irá depender o prazo possível, o que poderá representar prestações mais elevadas. Ou seja, além da entrada ainda terá de se preparar para prestações mais pesadas.
Estes limites foram definidos pelo BdP para evitar que as instituições assumam riscos excessivos e promover o acesso dos consumidores a um financiamento adequado, minimizando o risco de incumprimento.
Leia também: Vai comprar casa? Saiba o que precisa para pedir crédito
Fazer contas, simular
O Banco de Portugal tem ao seu dispor um simulador de crédito à habitação para calcular o valor da prestação mensal e o custo do crédito. O resultado é aproximado e não vinculativo. Poderá consultar os intermediários de crédito da MaxFinance para lhe apresentarem simulações mais concretas e à medida das suas necessidades.
Mas, as suas contas devem começar muito antes de se concretizar a compra da casa com recurso a crédito. Assumindo que não tem outros bens que possa vender e utilizar esse montante para a entrada, deve começar a preparar-se antecipadamente.
Planear uma poupança
Para comprar casa, precisa de ter resposta para algumas questões:
- Até que valor pode ter a casa?
Este valor vai depender do que já tem em poupança ou da possibilidade de recorrer a outras formas de financiamento (família, por exemplo) para a entrada e do montante que pode despender mensalmente com a prestação e juros, entre outras variáveis. Considere ainda a localização da casa, os bens e serviços disponíveis na zona, se é mais vantajoso para si uma casa perto ou longe dos transportes públicos.
- Qual o valor que tem para a entrada do imóvel?
O financiamento a 100% é neste momento inexistente. O banco empresta, no máximo, 90% do valor de aquisição ou avaliação (o valor mais baixo entre os dois) do imóvel. Números redondos, se a casa estiver avaliada em 90 mil euros e a comprar por 100 mil, banco irá emprestar 81 mil euros. Além disso deve ter em conta as restantes despesas de processo mais impostos.
Além do valor da casa, deve contar também com despesas com a aquisição da mesma, como os custos de avaliação, Imposto Municipal sobre Transações Onerosas (IMT), entre outros custos processuais.
Escolher primeiro a casa e depois procurar financiamento pode ser frustrante. Estará a criar expectativas que poderá não conseguir concretizar. Veja quanto pode pagar e procure então o imóvel adequado ao seu orçamento.
Estratégias para poupar
- Dirija-se a um banco ou intermediário de crédito e verifique que requisitos tem de reunir para ser elegível para o crédito à habitação. Deste modo ficará a saber o valor total aproximado da contratação do empréstimo e pode definir quanto tem ainda de poupar. Tome ainda atenção à taxa de esforço, para não comprometer o equilíbrio do seu orçamento.
- Escolha a melhor estratégia de poupança. Poderá ter algum bem que possa vender ou aproveitar para investir uma herança que recebe. Mas, o mais comum é juntar dinheiro necessário para a entrada ao longo do tempo.
- Faça um orçamento mensal. Depois de saber quanto tem de poupar para atingir o seu objetivo: a entrada do crédito à habitação, atualize ou crie um orçamento doméstico com este item. Verifique também as despesas que pode reduzir ou eliminar. Todos os cêntimos contam para aumentar a poupança em tempo útil.
- Poupe automaticamente: Uma das formas mais eficazes de poupar é criar automatismos. Como por exemplo, passar um determinado montante para uma conta a prazo (ou qualquer outro tipo de poupança ou investimento), imediatamente após receber o seu vencimento. Se recebe no último dia do mês, pode agendar uma transferência para o seu produto preferido.
- Rentabilize o seu dinheiro. Poderá optar por Certificados de Aforro ou Seguros de Capitalização (são produtos fiscais com capital garantido e taxa de juro garantida, variando com a renovação da Apólice). Com as taxas de juro a aumentar, em breve, as contas a prazo voltarão a ser uma aposta interessante, especialmente se optar por juros capitalizáveis, ou seja, juros que revertem para a própria conta-poupança e que passam também eles a ser alvo de juros. Verifique sempre as condições de mobilização. Alguns produtos requerem a permanência de um determinado tempo. O incumprimento pode resultar na perda total dos juros ou custos de mobilização antecipada.
Reunido o montante necessário, volte a contactar as instituições financeiras ou os intermediários de crédito para lhe encontrar a solução de crédito à habitação mais competitiva. Se optar pela MaxFinance, os intermediários ajudá-lo-ão a tratar de todo o processo de aprovação de crédito junto do seu banco.
